1.老後は60歳からではない、65歳から
- 今後は、65歳まで年金はもらえないので、最低でも65歳までは働いている必要性が高い
- 他方、多くの企業が歳定年制を維持しており、むしろ60歳になる前に色々な形で追い出す企業も少なくない
- なので、60歳から65歳までをどうしのぐかという問題は、結構重要な問題。ここで年金や退職金を食い潰すか、この5年間で更に貯金できるかは、老後の家計に与える影響がとても大きい。
2.退職金はあまり期待できない
- 統計によれば、そもそも１５％の企業は退職金を支給していない
- また、退職金は、自分がネットサーフィンした範囲で類推するに、せいぜい1～3千万円といったところで、これは、老後に必要な資金のごく一部にしかならない
- 後述の通り、年金収入は月々の生活費をカバーすることすら困難で、退職金やその他貯金の食い潰しは不可避
- なので、引退までに、退職金のほかに、さらにまとまった資金（あるいは持家）を確保しておくことが必須
3.公的年金による収入は、死ぬまでもらえるけど、金額はたかが知れている
- 基礎年金（1階部分）は、仮に成人直後から60歳になるまできっちり払ったととしても、月額65,500円。
※なお、未納1年につき、年額2万円程度の減額。遡及的に納付もできるので、その辺は人により判断がわかれるところ - 仮に専業主婦の妻がいるとき、妻の年金はこの基礎年金だけ
- 厚生年金（2階部分）も、かなり頑張って高給を稼いでがっつり納付しても（納付金額は最大で月額6万円弱）、もらえるのは月額20万円～25万円といったところ。月額50万とか、80万とかを年金からもらうのは全然無理
- 以上から、専業主婦がいるサラリーマンがもらえる公的年金の額面金額は、精々、
月額6.5万円（自分、基礎）＋6.5万円（妻、基礎）＋20万円（自分、厚生）で35万円いくかいかないか - 年金も所得税（雑所得として5%）とか住民税（10%）とか取られるので、手取りは30万円ちょいが精々で、20万円台もありうる
- しかも、1.の繰り返しだが、もらえるのは65歳以上
4. 企業年金は、税務メリットあるけど、ザックリ言ってただの将来貯金と現在支出のトレードオフ
- 自分のような普通のサラリーマンが積立できる金額はせいぜい月数万円。であれば、老後にもらえる企業年金も、せいぜい月数万円。
- すごく大雑把にいえば、3階部分の企業年金は、積み立てた金額が老後そっくり戻ってくるだけなので、人生通算での損も得もあまりない
- 確定拠出年金への拠出額は非課税なので、所得税率（20%とか23%とか）と年金にかかる5%の差の分だけ得とは言える（あと、運用益にかかる税率も非課税）
5. ここまでのまとめ
- 60歳から65歳までは鬼門
- 年金収入は、私的年金を足しても、せいぜい30万円そこそこであり、毎月の生活費で消えてしまう
- 退職金も、言うほど期待しない方が賢明
- 以上から、下記①②＋αについては、引退前に、きっちり確保しておかないと、老後が本当に厳しくなる
①死ぬまでの家賃（例：15万円×12か月×30年＝5,400万円）の貯金か、あるいは持家取得
②先に死ぬ相方の葬式・墓代、および各種介護関連費用（全部ひっくるめて2,3千万円くらい？） - ローンはマジで現役のうちに返済しておくべき。老後にそんな余裕ない。ローンが返せそうにないなら、もっと安い家賃の家に住んでおくべきだったということ
もうしばらく、家計については勉強する。
